中小型银行如何发展信用卡业务

为了丰富产品线，很多不具备规模和品牌优势的中小型银行，纷纷开展信用卡业务。但由于中小型银行不可能在前期市场推广中投入太多资源，也不可能开展大量促销活动，黏住既有客户并吸引新客户，因此很难获得可观收益。在这种情况下，中小型银行仅将信用卡业务定位为零售银行业务的一个补充，以使整个业务范围显得较为全面。投入较少人力物力，尽量将系统及业务外包出去，只进行维持性或尝试性经营，成为中小型银行开展信用卡业务的普遍做法。尽管这种选择有其合理性，但着眼未来零售银行业务的发展，这样做也有一定的局限性。

        我们认为，信用卡可以成为引领零售银行业务变革、整合零售资源的重要工具，如果没有发达的信用卡业务，银行未来零售业务将处于比较被动的局面，在大零售时代缺乏优势，导致发展滞后。

一、信用卡业务给中小型银行零售银行业务带来整合和提升

        信用卡业务可以给零售银行业务带来多方面的整合。所谓整合，包括两层含义：一是将已有的流程和功能有机地联合起来，形成新的综合产品和服务；二是在新的流程和功能的基础上进行创新发展，开发出更多的产品和服务。通过整合，可以大大提高创新效率和资源利用率，从而使整体业务水平得到提升。同时，可以为持卡人提供一个全面的个人金融解决方案，这将更好地发掘需求，开拓市场，创造效益。图1显示了零售整合后的信用卡业务概况。

        1．借贷记整合
        在中国特色的信用卡业务发展模式下，借贷合一的信用卡产品很受市场欢迎。实际上，如果做更深入的整合，打通信用卡与储蓄业务之间的流程和系统，则可打造真正的借贷合一卡产品，使其拥有信用卡、借记卡及其外延功能。图2显示了借贷合一卡所具备的功能。

        2．零售贷款整合
        通过信用卡开展分期及其他消费信贷业务，已经成为主流发卡银行经营非循环信贷的重要方式，循环信贷与非循环信贷在信用卡业务中进行了有机整合。相对于传统的消费信贷业务，基于信用卡的各类非循环信贷业务申请方式更灵活，审批流程更精简，放款速度更快，随借随还、购车分期、装修贷款、现金分期等零售信贷业务较原有模式下的经营效率有了大幅度提高。

        3．授信方式的提升
        在主流的信用卡经营模式中，信用卡客户拥有多层级、多类别的额度体系，如零售额度、取现额度、商场分期额度、大额分期额度等（如图3所示），可以实现对多种业务及复合产品的便捷支持，实际上是首先对零售客户给予综合授信，然后在此基础上分类授信。这与传统信贷业务中客户逐笔申请、逐笔授信的模式有很大差异，方便了客户，增加了有效贷款需求，促进了放款，同时加强了银行的风险管控能力。

        4．对公司业务的支持
        商务卡是零售业务的一个重要外延产品，其定位是一方面满足公司客户的需求，提供更完善的用卡服务，辅助对公业务的发展；另一方面，通过提供财务、流程（如采购流程、报销流程）等有价值的增值服务，锁定公司客户的用卡需求，促进信用卡业务发展。商务卡系统架构如图4所示。

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